Foarte puțini sunt pregătiți, în contextul în care luarea deciziilor financiare devine tot mai complexă.
Alfabetizarea financiară în declin
În generațiile anterioare, banii cash au fost folosiți, majoritar, pentru cumpărăturile zilnice; astăzi, sunt afișați rar – mai ales de cumpărătorii tineri. Felul în care cumpărăm s-a schimbat, de asemenea. Cumpăratul online a devenit prima alegere pentru mulți, creând ample oportunități de a folosi și de a extinde prea mult creditul – o modalitate mult prea ușoară și rapidă de a acumula datorii.
Între timp, companiile de card de credit, băncile și alte instituții financiare inundă consumatorii cu oportunități de credit – abilitatea de a aplica pentru un card de credit sau de a schimba un card cu altul. Fără cunoștințele necesare, este ușor să intri în probleme financiare.
Mulți consumatori înțeleg foarte puțin finanțele, cum funcționează un credit și impactul potențial pe care acesta îl are asupra bunăstării financiare pentru mulți, mulți ani. De fapt, lipsa de înțelegere financiară a fost semnalată ca una dinte multele motive pentru care mulți americani au probleme cu economiile și investitul.
Ce este alfabetizarea financiară?
Alfabetizarea financiară este confluența dintre managementul financiar, de credit și de datorii și cunoștințele care sunt necesare pentru a lua decizii responsabile din punct de vedere financiar – decizii care sunt integrate în viețile noastre. Alfabetizarea financiară include înțelegerea funcționării unui cont de verificare, a ce înseamnă să folosești un card de credit și cum să eviți datoriile. Per total, alfabetizarea financiară are un impact asupra problemelor zilnice pe care o familie normală le are când încearcă să-și echilibreze bugetul, să cumpere o casă, să finanțeze educația copiilor și să-și asigure un venit la pensie.
Lipsa alfabetizării financiare este o problemă nu doar în țările în curs de dezvoltare. Consumatorii din economiile dezvoltate sau avansate eșuează, de asemenea, în demonstrarea unei înțelegeri puternice a principiilor financiare pentru a negocia peisajul financiar, pentru a ține riscul sub control în mod eficient și pentru a evita căderile. La nivel global națiunile, de la Coreea la Australia la Germania, sunt puse în fața unor populații care nu înțeleg noțiuni financiare de bază.
Nivelul de analfabetism financiar variază în funcție de nivelele de educație și venit, dar dovezile arată că consumatorii cu o educație superioară, cu venituri mari pot să fie la fel de ignoranți la problemele financiare ca și cei mai puțin educați, cu venituri mai mici. Și se pare că toți ezită să învețe. Organizația pentru Dezvoltare și Cooperare Economică a citat un studiu realizat în Canada care arăta că alegerea planului potrivit de investiții pentru pensionare era la fel de stresant ca și o vizită la dentist.
Trenduri care fac alfabetizarea financiară mai importantă
Adunând toate problemele asociate analfabetismului financiar, se pare că luarea deciziilor financiare devine din ce în ce mai împovărătoare pentru consumatori. Patru trenduri încearcă să demonstreze importanța luării unor decizii financiare bine gândire și informate:
- Consumatorii iau în considerare mai multe decizii financiare
Plănuirea pensiei este un exemplu al acestei schimbări. Fostele generații depindeau de planurile de pensie pentru finanțarea vieții lor după retragerea din activitate. Fondurile de pensii, conduse de profesioniști, pun o povară financiară pe companiile și guvernele care le sponsorizează. Consumatorii nu erau implicați în luarea deciziilor, nu contribuiau cu propriile lor fonduri și ei erau, rareori, conștienți de statusul fondurilor sau investițiilor pe care casa de pensii le avea.
- Opțiunile de economisire și de investiții sunt mai complexe
Consumatorii sunt puși să aleagă dintre o varietate de produse de economisire și de investiții. Aceste produse sunt mai sofisticate decât în trecut, cerându-le consumatorilor să aleagă dintre multe opțiuni care oferă dobânzi și maturități variate, decizii pentru care aceștia nu sunt educați adecvat. Decizia asupra unor instrumente financiare complexe cu o gamă largă de opțiuni, poate avea un impact asupra abilității consumatorului de cumpăra o casă, finanța o educație sau economisi pentru pensie.
- Mediul financiar se schimbă
Peisajul financiar este foarte dinamic. Acum este o piață globală, mult mai mulți participanți în ea și mult mai mulți factori care o influențează. Schimbarea rapidă a mediului, creată de avansările tehnologice precum tranzacționarea electronică, face piețele financiare mai rapide și mai volatile. Luați împreună, acești factori pot cauza viziuni contradictorii și dificultate în realizarea, implementarea și urmarea unei foi de parcurs financiar.
- Suntem inundați cu variante
Bănci, uniuni de credit, firme de brokeraj, firme de asigurări, companii de card de credit, companii de ipotecă, planificatoare financiare și alte servicii financiare luptă toate pentru active, creând confuzie pentru consumator.
De ce contează alfabetizarea financiară?
Alfabetizarea financiară este crucială pentru a ajuta consumatorii să economisească suficient pentru a avea un venit adecvat la pensie, în timp ce evită nivele mari de datorii care ar putea duce la faliment și executări silite.
Alfabetizarea financiară scăzută a lăsat milenialii nepregătiți pentru o criză financiară cum este pandemia de coronavirus, potrivit unui studiu realizat de Institutul Asociației Asigurărilor și Anuităților Profesorilor din America. Chiar și dintre cei care spun ca au cunoștințe avansate despre finanțele personale, doar 19% au răspuns corect la întrebările despre concepte financiare fundamentale. 43% spun că folosesc alternative financiare, mai mult de jumătate nu au un fond de urgență care să acopere cheltuielile pe 3 luni și 37% sunt fragili din punct de vedere financiar (adică nu sunt capabili să acopere $2.000 într-o lună în cazul unei urgențe).
În timp ce acestea par probleme individuale, ele sunt de natură mai amplă și mai influente asupra întregii populații decât este crezut. Tot ce trebuie să facă cineva este să se uite la criza financiară din 2008 pentru a vedea impactul financiar asupra întregii economii care a apărut din cauza lipsei de înțelegere a produselor de ipotecă sau lipsa de pregătire financiară care amenința o creștere a sechestrelor ipotecare din cauza pierderilor de locuri de muncă în timpul pandemiei ce COVID-19. Alfabetizarea financiară este o problemă cu implicații ample pentru sănătatea economică și o îmbunătățire ar putea duce la o economie globală competitivă și puternică.
Concluzii
Orice îmbunătățire a alfabetizării financiare va avea un impact profund asupra consumatorilor și asupra abilității lor de a-și finanța viitorul. Trendurile recente fac tot mai imperativă înțelegerea finanțelor de bază deoarece consumatorii trebuie să suporte povara unei decizii de investiție în conturile de pensionare – totul în timp ce descifrează multitudinea de produse și opțiuni financiare complexe.
Învățând cum să fi alfabetizat financiar nu este ușor, dar odată ce ai stăpânit noțiunile, acest lucru ar putea să ușureze poverile vieții enorm.